百度沈抖：百度通過人工智能優(yōu)勢(shì)驅(qū)動(dòng)六大金融科技創(chuàng)新

10月27日， 百度金融研發(fā)負(fù)責(zé)人沈抖在出席2016中國(guó)科技金融FinTech創(chuàng)新大會(huì)時(shí)表示，百度金融正在通過人工智能驅(qū)動(dòng)身份識(shí)別、安全防護(hù)、智能獲客、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能投顧和量化投資等六大金融科技創(chuàng)新技術(shù)，解決金融科技浪潮下，實(shí)現(xiàn)普惠金融所面臨的獲客成本增加、產(chǎn)品差異化程度低等問題與挑戰(zhàn)。同時(shí)，大會(huì)還為百度金融頒發(fā)卓越金融科技企業(yè)獎(jiǎng)，以表彰百度金融在金融科技領(lǐng)域的卓越貢獻(xiàn)。

以下是演講實(shí)錄：

今天跟大家分享一下百度在金融科技方面的一些思考。首先金融科技已經(jīng)形成大的浪潮，我想很多人也很清楚，單從一個(gè)維度就可以看出來，我們可以看到金融科技領(lǐng)域的投資增長(zhǎng)速度非常之快。埃森哲的一份報(bào)告顯示，2015年的時(shí)候，金融科技的投資在北美地區(qū)漲了44%，歐洲地區(qū)上漲120%，亞太地區(qū)漲了將近300%，其中在中國(guó)漲幅為450%。從這個(gè)角度我們可以看到，金融科技確實(shí)是在蓬勃的發(fā)展。它之所以發(fā)展，一個(gè)很大的原因是我們確實(shí)面臨了很大的困難，我們?cè)趶膫鹘y(tǒng)的金融向普惠金融過渡的過程中有這么幾個(gè)問題。

一個(gè)就是需求的多元化，這個(gè)無論是從信貸還是從理財(cái)?shù)慕嵌葋碇v，我們都出現(xiàn)了這種多元化的需求。從信貸的角度來講，以前我們很多不具備貸款條件的借款人他有各種各樣的場(chǎng)景需要借款，比如線上線下的購(gòu)物、教育以及家裝，都有貸款的需求。同時(shí)，理財(cái)也一樣，我相信現(xiàn)在很少有人愿意把自己的錢放在銀行里做一個(gè)定期，從收益和靈活性的角度來講都愿意找到更多的渠道和途徑。雖然需求多元化，但是產(chǎn)品現(xiàn)在比較單一，因?yàn)橛泻芏嗉夹g(shù)原因使得產(chǎn)品很難多元化。同樣是因?yàn)檫@個(gè)原因，獲客成本也在增加。因?yàn)榇蠹叶荚赑K同樣一幫人，比如要做借貸的放貸者都盯著有央行征信的這批人，很難觸達(dá)更廣的藍(lán)海用戶，所以獲客成本也會(huì)比較高。

為了解決所有這些問題，我們現(xiàn)在極力地降低產(chǎn)品的門檻，把很多事情挪到線上。風(fēng)控就是其中一個(gè)必須挪到線上的，因?yàn)樗獙?shí)現(xiàn)秒批，實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)的額度調(diào)整，但是為了解決這些問題風(fēng)控挑戰(zhàn)就很大。對(duì)于銀行信用卡來說，發(fā)卡的時(shí)候用戶真正要激活還是需要“三個(gè)親自”。因?yàn)橥ㄟ^這種方式確實(shí)可以大幅降低團(tuán)伙欺詐的風(fēng)險(xiǎn)，但是這種方式無疑跟前面幾個(gè)問題有很大的矛盾，如果我們不能解決線上的問題，那前面的需求多元化、產(chǎn)品的多樣性以及獲客的成本都沒法解決。

在解決這幾個(gè)方面上當(dāng)然我們有很多的思路，金融科技諸多方面中我們重點(diǎn)說這么幾個(gè)，身份識(shí)別、安全防護(hù)、智能獲客、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能投顧和量化投資。首先，身份識(shí)別對(duì)我們做互聯(lián)網(wǎng)金融意義非常大，正是為了把所有的事情線上化，我們必須做到身份認(rèn)證，做到真人真身份，知道這個(gè)人就是這個(gè)人。身份證識(shí)別和銀行卡識(shí)別理論上講是非常傳統(tǒng)的一些技術(shù)，OCR已經(jīng)做了很久，但是第一把它做到可用的程度現(xiàn)在還是很難的，第二把它真正用在金融場(chǎng)景里也不是那么容易。因?yàn)檫@個(gè)一方面可以讓輸入身份證的時(shí)間、卡號(hào)的時(shí)間大幅下降，另一方面也提高了團(tuán)伙欺詐的成本，畢竟要做成實(shí)物的卡和身份。

人臉識(shí)別，現(xiàn)在我們真正要做遠(yuǎn)程開戶，這些事情我們不可避免的要做到一個(gè)真人真身份識(shí)別的問題。這樣的識(shí)別其實(shí)有時(shí)候人都很難去區(qū)分，比如這里面上面兩張圖，其實(shí)對(duì)人來講也是很難的事情，但是機(jī)器通過深度學(xué)習(xí)和大量語(yǔ)料訓(xùn)練，它可以抓到人和人之間的區(qū)別，反而能做到更好的識(shí)別。在百度內(nèi)部我們自己在設(shè)計(jì)一個(gè)非常復(fù)雜的數(shù)據(jù)基因，這些數(shù)字本身可能并不代表什么，但是從同一個(gè)數(shù)據(jù)局的更新速度來講我們可以看到它的效果提升是非常明顯的，在幾個(gè)月的時(shí)間內(nèi)我們從錯(cuò)誤率8%降到1%，這樣的技術(shù)才能真正商用。另外，手寫簽名，這是我自己做的一個(gè)Demo，左邊是我自己在系統(tǒng)里錄入的簽名，右邊是高仿簽名。這種情況下大家要猜也未必能猜的準(zhǔn)哪個(gè)是我真實(shí)的簽名，哪個(gè)是別人高仿的簽名。這兩個(gè)簽名，第一個(gè)會(huì)失敗，第二個(gè)會(huì)通過。因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在每個(gè)人手里都有一個(gè)智能手機(jī)，很多時(shí)候都是在線上活動(dòng)，這時(shí)候這個(gè)簽名不只是一個(gè)形體，更多的是你運(yùn)筆的方式和速度，以及力度，所有的因素都決定一個(gè)人使用的習(xí)慣，所以在這種情況下我們可以做出更精準(zhǔn)的簽名的識(shí)別。如果我們能解決身份識(shí)別上這個(gè)問題，在互聯(lián)網(wǎng)金融里很多欺詐的行為都可以解決掉，至少能保證真人真身份，再也不會(huì)發(fā)生大量從某個(gè)工地或者農(nóng)村收一大批身份證，然后批量開卡，批量欺詐。

另外是安全防護(hù)，做金融、尤其我們24小時(shí)不間斷線上金融服務(wù)的情況下，安全防護(hù)尤其重要。我們一方面要正常的用戶很好的使用這個(gè)服務(wù)，另外一方面要把攻擊者擋在門外。這里面有幾個(gè)維度。第一個(gè)是端上的安全，再一個(gè)是傳輸過程中的安全，再一個(gè)是賬號(hào)的入侵檢測(cè)和保護(hù)，最后還是要通過生物的活體來保證這個(gè)的真實(shí)性。

剛才我們講到獲客成本現(xiàn)在大幅度的提高，智能獲客其實(shí)不是一個(gè)新鮮的概念，從我們有商業(yè)活動(dòng)以來就一直在談，都是希望找到自己最想要的那部分人，尤其十幾、二十年互聯(lián)網(wǎng)廣告的發(fā)展，在這個(gè)領(lǐng)域上其實(shí)已經(jīng)有非常大的進(jìn)展和突破。所以，這是為什么大家在某一個(gè)網(wǎng)站上看到一個(gè)商品，接下來你換任何一個(gè)網(wǎng)站這個(gè)商品都跟著你走，即使你買了還接著讓你看。

在金融領(lǐng)域智能獲客就顯得尤其重要，我相信在座的諸位從事這個(gè)領(lǐng)域和行業(yè)的會(huì)知道一個(gè)獲客成本是非常高的，你想放出去一筆貸款都是幾百塊錢到上千塊錢的獲客成本。所以，這時(shí)候要想解決獲客成本的問題大概有三個(gè)方面。一個(gè)是必須得去有足夠多的數(shù)據(jù)來精準(zhǔn)的刻畫這樣一個(gè)用戶，第二個(gè)就是必須有這種能力去發(fā)現(xiàn)這個(gè)用戶產(chǎn)生金融需求的那一瞬間、那一剎那，這時(shí)候你才能真正捕捉到他，這是因?yàn)樵讷@客上也是一種賽跑和競(jìng)爭(zhēng)的過程。另外，要足夠多的流量使得我們能夠去觸達(dá)這些用戶，即使我們不能在第一時(shí)間觸達(dá)他，但是我們可以持續(xù)的找到他。

所以，從百度的角度來講，一方面對(duì)用戶洞察上，在各個(gè)維度進(jìn)行刻畫，同時(shí)也有大量的金融需求的流量在發(fā)生，有這么多的流量可以觸達(dá)他。這樣我們就提供了金融商城這樣一個(gè)服務(wù)。一方面我們是請(qǐng)金融服務(wù)商，無論是信貸的、理財(cái)?shù)摹⒈ｋU(xiǎn)的，這些都可以在這樣一個(gè)平臺(tái)上提供服務(wù)。另外一方面就是利用百度的技術(shù)和流量抓取用戶，發(fā)現(xiàn)需求，在商品上實(shí)現(xiàn)對(duì)接。

風(fēng)控對(duì)金融來講更不是一個(gè)陌生的概念。我們?nèi)魏螘r(shí)候其實(shí)都是在做風(fēng)險(xiǎn)控制，無論是在我們?cè)谧鯰o C的信貸還是我們?cè)谧鲆恍┵Y產(chǎn)管理To B的業(yè)務(wù)，都是離不開風(fēng)險(xiǎn)控制。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)候，在金融科技這樣一個(gè)大的前提下，這個(gè)風(fēng)控有什么特點(diǎn)呢?我們是覺得應(yīng)該增加它的迭代速度，實(shí)現(xiàn)基于大數(shù)據(jù)的快速迭代來和欺詐、信用做對(duì)抗。一方面是現(xiàn)在確實(shí)有很多的數(shù)據(jù)，無論是金融服務(wù)的數(shù)據(jù)、搜索社交的數(shù)據(jù)、O2O、LBS的數(shù)據(jù)，總而言之，我們其實(shí)可以得到很多關(guān)于個(gè)人和企業(yè)的數(shù)據(jù)，通過這樣一些數(shù)據(jù)挖掘和行業(yè)的洞察形成一些用戶和企業(yè)的一些特征，進(jìn)而有一些模型，一些相對(duì)比較成熟的技術(shù)可以對(duì)用戶做出判定，好人、壞人，企業(yè)的好壞，接下來在線上形成體驗(yàn)性的閉環(huán)。雖然在金融領(lǐng)域它有一個(gè)特點(diǎn)，就是驗(yàn)證的滯后性，因?yàn)槟惆l(fā)一張信用卡出去，你放一筆貸款過去你不到他還貸的時(shí)候你不知道他是好人還是壞人，甚至還債的時(shí)候前幾期他老老實(shí)實(shí)給你還，但到最后的時(shí)候他可能不還了。所以，整個(gè)驗(yàn)證是有比較明顯的滯后性，但是即使這種情況下在某些領(lǐng)域我們還是可以做快速對(duì)抗，尤其是欺詐的，一些系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)方面還是要快速的迭代。

從人的特征上來看，怎么去刻畫一個(gè)人是我們現(xiàn)在大量看的一些維度，一方面是他貸款的意愿、還款的能力和欺詐可能性，這里面還是有很多信息可以幫助我們判斷。一個(gè)人他想欺詐，其實(shí)他內(nèi)心是很糾結(jié)的，尤其一個(gè)新手，他要在很多途徑、很多渠道找朋友不好意思問，朋友圈偷偷看，各個(gè)網(wǎng)站上偷偷的去搜，他要搞清楚欺詐的成本到底有多高，風(fēng)險(xiǎn)有多大。這些必然留下很多線索，只是我們?cè)趺窗堰@些線索給收集起來。同樣，他的貸款意愿在什么時(shí)間點(diǎn)上有什么貸款需求，根據(jù)他平時(shí)的消費(fèi)習(xí)慣，以及大事件的發(fā)生，比如他突然畢業(yè)了要就業(yè)，要租房，要買車買房，所有這些時(shí)間點(diǎn)能幫助我們判斷他的貸款意愿。從一個(gè)企業(yè)的角度來講，其實(shí)現(xiàn)在我們也掌握了比以前更多的數(shù)據(jù)可以幫助我們?nèi)ヅ袛嘁恍┵Y產(chǎn)的質(zhì)量。舉個(gè)很簡(jiǎn)單的例子，比如我們要看一個(gè)商業(yè)地產(chǎn)或者一家企業(yè)它的經(jīng)營(yíng)情況，當(dāng)然有很多途徑可以拿到數(shù)據(jù)，其中一個(gè)數(shù)據(jù)可以通過這個(gè)店的客流量。以前我們可能要站在馬路上去數(shù)，現(xiàn)在通過LBS數(shù)據(jù)可以幫我們快速的判斷這個(gè)企業(yè)的客流和經(jīng)營(yíng)情況。

接下來我們談一下智能投顧，這個(gè)概念雖然非常熱，但是實(shí)際執(zhí)行起來還是有一定的難度，這個(gè)也是解決我們剛才提到的多元化需求的一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)，在理財(cái)?shù)念I(lǐng)域里大家根據(jù)他自己的資金情況，風(fēng)險(xiǎn)偏好的情況，我們需要把用戶的這種訴求和一個(gè)資產(chǎn)的收益和風(fēng)險(xiǎn)情況對(duì)接起來。要想做到這一點(diǎn)首先要有一個(gè)非常完整的金融的知識(shí)圖譜，能夠來刻畫用戶的金融需求和資產(chǎn)的質(zhì)量等各種維度。接下來我們需要去理解一個(gè)用戶，形成一個(gè)用戶的畫像，通過他的行為數(shù)據(jù)來判斷他的需求。同樣，在這樣一個(gè)金融知識(shí)圖譜的前提下我們也可以給資產(chǎn)做一個(gè)資產(chǎn)的畫像，這時(shí)候就可以做人和資產(chǎn)之間智能的匹配，同時(shí)進(jìn)行自動(dòng)的監(jiān)控，最終才能實(shí)現(xiàn)個(gè)性化的理財(cái)需求。

最后我跟大家分享量化投資。這個(gè)從概念上來講也是非常熱，而且我相信大家也都非常熟悉這樣一個(gè)概念，但是真正在操作的時(shí)候，每一個(gè)公司，每一個(gè)企業(yè)其實(shí)有他自己的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)。量化投資到底是不是可行，取決于各個(gè)維度是不是真的能夠做到獨(dú)特的手段。一般來講流程上看有一個(gè)標(biāo)的的研究，接下來標(biāo)的的篩選，建立投資組合，最后做組合的風(fēng)險(xiǎn)控制，但是在每一步每一個(gè)維度上大家都可以做自己的工作。比如標(biāo)的的調(diào)研上，以前我們可能要去讀財(cái)報(bào)，然后讀一些公司的基本面，大量的去查，去做各種各樣的筆記。實(shí)際上現(xiàn)在隨著文本的理解、深度學(xué)習(xí)、語(yǔ)義的理解，我們可以做到很多財(cái)報(bào)的智能解讀，包括我們剛才講的一個(gè)廠區(qū)的LBS數(shù)據(jù)判斷它的經(jīng)營(yíng)狀況，以及全網(wǎng)的輿情監(jiān)控，然后大家進(jìn)一步對(duì)一個(gè)資產(chǎn)、對(duì)一個(gè)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，它的上下游，很多時(shí)候反映它經(jīng)營(yíng)狀況的這些指標(biāo)大家都會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)上留下一些足跡，形成一些輿情，這些都可以用來幫助判斷標(biāo)的的好壞。

另外，對(duì)標(biāo)的篩選的時(shí)候很多傳統(tǒng)的因子，我相信大家也都在用，對(duì)一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)公司來講，它確實(shí)可以考慮更互聯(lián)網(wǎng)的特色，比如搜索情緒的因子、行業(yè)熱點(diǎn)的聚合、模式識(shí)別，再加上一些量化的基本面這些因子。這樣的話投資組合和風(fēng)險(xiǎn)控制也是每個(gè)企業(yè)都在各顯神通做這些事情。

剛才我快速的從我們現(xiàn)在百度在做的一些工作，以及我們金融科技領(lǐng)域的一些理解，非常淺顯地跟大家快速過了一下，因?yàn)闀r(shí)間非常有限。雖然這是百度自己的一個(gè)愿望，同時(shí)也是我們所有在座的每一位都在孜孜不倦追求的一個(gè)理想，就是我們利用人工智能的這些技術(shù)優(yōu)勢(shì)，升級(jí)傳統(tǒng)金融，實(shí)現(xiàn)普惠金融的夢(mèng)想。謝謝大家!