互聯(lián)網(wǎng)保險迎來最好時代 牌照千金難求

互聯(lián)網(wǎng)保險自2015年開始實(shí)現(xiàn)爆發(fā)式發(fā)展，作為保監(jiān)會批準(zhǔn)成立的四家互聯(lián)網(wǎng)保險公司之一，安心保險的進(jìn)入無疑為這一新興行業(yè)再添一員虎將。

爆發(fā)式發(fā)展 互聯(lián)網(wǎng)迎來美好時代

根據(jù)螞蟻金服此前發(fā)布的《2016年互聯(lián)網(wǎng)保險消費(fèi)行為分析》，截至2016年3月互聯(lián)網(wǎng)保民超過3.3億人?，F(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)保民集中在80后、90后，這一群體有著明顯的互聯(lián)網(wǎng)時代意識，而且安全意識更強(qiáng)，可見，消費(fèi)者主體正在發(fā)生變化。

與此同時，互聯(lián)網(wǎng)保險的渠道和產(chǎn)品也發(fā)生了變革。中泰證券研究報告指出，傳統(tǒng)保險業(yè)由保險營銷員、銀保渠道為主的物理渠道，將被互聯(lián)網(wǎng)直銷以及豐富多彩的互聯(lián)網(wǎng)中介渠道所替代。由傳統(tǒng)人身險、財險構(gòu)成的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)有望被互聯(lián)網(wǎng)的場景化、碎片化、高頻次的創(chuàng)新保險產(chǎn)品理念所取代?；ヂ?lián)網(wǎng)保險拉近人與保險的距離?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭在人與人、人與物、人與信息的連接中衍生的豐富互聯(lián)網(wǎng)場景，將創(chuàng)新與顛覆“人與保險”的想象空間。

最重要的是，相較于傳統(tǒng)保險，互聯(lián)網(wǎng)保險有其核心優(yōu)勢。其一，扁平化組織結(jié)構(gòu)，摒棄傳統(tǒng)保險公司龐大復(fù)雜的架構(gòu)體系，既縮減成本，也提高了效率，還避免了信息傳遞的偏差。其二，產(chǎn)品凸顯個性化、定制化、場景化，更契合現(xiàn)代年輕人的保險需求。其三，操作更簡單，在手機(jī)上完成。

以安心保險為例，該公司去中介化明顯，不設(shè)立分級分支機(jī)構(gòu)，只在有客戶和服務(wù)需要的城市設(shè)立服務(wù)中心。在產(chǎn)品開發(fā)方面，充分結(jié)合場景，設(shè)計出了天氣險、戀愛險等綜合場景險，以及訴訟財產(chǎn)保全險、家政無憂險、醫(yī)生執(zhí)業(yè)責(zé)任險等垂直細(xì)分場景險。安心保險將解決“理賠難”作為未來業(yè)務(wù)開拓的首要目標(biāo)，推出自助理賠，客戶只需綁定安心保險APP自助理賠系統(tǒng)或者關(guān)注安心保險微信公眾號，一旦發(fā)生事故，即可一站式完成報案、自助查勘、資料收集、理賠核算，大大簡化保險理賠流程，縮短客戶獲得理賠時間。

正所謂天時地利人和，互聯(lián)網(wǎng)保險迎來最好時代。

牌照稀缺 千金難求

2015年是“互聯(lián)網(wǎng)+”起航的一年，對于保險業(yè)來說，在這一年中專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司牌照的數(shù)量從1增加到4，而互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)公司也如雨后春筍般。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)業(yè)公司已超過200家。在2013年僅29家的基礎(chǔ)上迅速增加，2016年至今就成立超100家。

然而千軍萬馬過獨(dú)木橋，真正拿到牌照的企業(yè)是少之又少，保監(jiān)會對于互聯(lián)網(wǎng)保險牌照的發(fā)放是既鼓勵又謹(jǐn)慎。目前只有眾安保險、泰康在線、安心保險、易安保險獲得了保監(jiān)會的資質(zhì)批準(zhǔn)，經(jīng)營范圍主要包括貨運(yùn)險、信用保證保險、意外險、健康險、家財險、企財險、車險等。

千金易得，牌照難求?；ヂ?lián)網(wǎng)保險牌照也成了各機(jī)構(gòu)競相爭奪的焦點(diǎn)。據(jù)悉百度、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭也均在等待牌照審批的隊列中。

近日，中國保監(jiān)會聯(lián)合十四個部門印發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》。根據(jù)方案，將重點(diǎn)查處非持牌機(jī)構(gòu)違規(guī)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)未取得業(yè)務(wù)資質(zhì)依托互聯(lián)網(wǎng)以互助等名義變相開展保險業(yè)務(wù)等問題。

而就在今年上半年，保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人曾點(diǎn)名批評夸克聯(lián)盟“涉嫌非法經(jīng)營車險業(yè)務(wù)”，其重要原因即為沒有取得保險經(jīng)營資質(zhì)或中介資質(zhì)，涉嫌非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，可能侵害消費(fèi)者利益，擾亂車險市場經(jīng)營秩序。

彼時，保監(jiān)會重申，任何主體未經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)不得以任何形式經(jīng)營或變相經(jīng)營保險業(yè)務(wù)?？梢?，是否能經(jīng)營保險業(yè)務(wù)有著嚴(yán)格的牌照限制，因此，對許多新進(jìn)入的企業(yè)來說，也希望獲得此牌照對其業(yè)務(wù)進(jìn)行拓寬，而可以在政策允許的范圍內(nèi)自主經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。

一般來說，傳統(tǒng)保險企業(yè)必須在當(dāng)?shù)卦O(shè)立分支機(jī)構(gòu)才能售賣保險產(chǎn)品，而互聯(lián)網(wǎng)保險不受此限制，通過網(wǎng)銷進(jìn)一步擴(kuò)大渠道。可以說，獲得互聯(lián)網(wǎng)保險牌照意義重大。于是，在保險牌照難求的事實(shí)面前，不少企業(yè)“曲線救國”，或通過股權(quán)收購的方式介入保險業(yè)務(wù)。

隨著未來監(jiān)管政策的放開，互聯(lián)網(wǎng)保險或許可以成為社會資本進(jìn)入保險行業(yè)的另一條路徑。而眾安保險、泰康在線、安心保險、易安保險四家先期已經(jīng)獲批互聯(lián)網(wǎng)保險牌照的公司，無疑具有極大的先發(fā)優(yōu)勢，而這四家公司的經(jīng)營理念與產(chǎn)品設(shè)計也將對互聯(lián)網(wǎng)保險未來的發(fā)展起到積極的示范作用。