上半年小微企業借力小貸險獲貸款476.6億 增長119%

　　保險業正在逐步成為支持小微企業發展的重要力量，尤其是在“政銀?！焙献髂Ｊ较碌男☆~貸款保證保險(下稱“小貸險”)在相當程度上緩解了小微企業的融資難題。

　　9月7日，中國保監會與廣東省政府在廣州共同召開全國保險業支持小微企業發展經驗交流會。會上，保監會主席項俊波表示，截至2015年6月底，小額貸款保證保險試點地區從最初的少數幾個省市擴大到全國25個省市、73個地市級(區)。目前，全國開展小微企業貿易信用和貸款保證保險業務的財險公司已達30多家。2015年1-6月，小貸險業務承保小微企業26.7萬家，同比增長157.3%，為小微企業提供增信融資服務，獲得銀行貸款476.6億元，同比增長119.1%。

　　在各地在發展小貸險業務時，并沒有采取“一刀切”的策略，而是結合本地區的經濟發展實際因地制宜、因時制宜，進而涌現出諸多模式創新。

　　四兩撥千斤

　　“政府+銀行+保險”的合作模式，以小貸險產品為載體，最初選擇寧波地區為試點，為無抵押無擔保的小微企業提供增信融資服務，經過幾年探索，取得了顯著成效，被稱為“寧波經驗”。在“寧波經驗”的基礎上，各個地方發揮了極大的想象空間。

　　在廣東，小貸險的發展結合了本地實際，主要演化為三種模式：“政銀?！蹦Ｊ?、服務中心模式、商業化模式，以滿足不同小微企業群體的融資需求?！罢y保”以政府財政出資設立的基金做擔保，農村信用社、銀行等金融機構提供貸款，保險公司對上述貸款提供保證保險服務。

　　服務中心模式是政府從提供財政補貼轉變為提供政策支持及公共服務，保險公司成為風險管理的核心力量。商業性模式則由市場自主運行，由保險公司開發小額貸款保證保險產品。

　　數據顯示：截至2014年底，廣東通過小貸險業務，累計發放貸款金額130億元，近14萬企業、個人受益。2015年上半年，廣東小額貸款保證保險支持近8萬的小微企業、個人獲得貸款近50億元。

　　在浙江，由于具有典型的縣域經濟和塊狀經濟特點，所以，小貸險業務因地制宜，比如，義務開展商鋪使用權質押貸款保證保險；麗水市景寧縣重點開展低收入農戶小貸險；衢州市開展家庭農場小貸險模式。截至6月底，浙江全省小貸險累計支持小微企業、農戶及創業者貸款3.54萬筆，貸款金額190.6億元，企業融資成本控制在10%左右。

　　湖北省開展的小貸險業務貸款期限最長可達3年，武漢市東湖開發區科技型企業貸款額度最高可達1000萬元。重慶市則注重建立小貸險信用體系，鼓勵試點金融機構通過公安、司法等渠道保障自身合法權益。青島市探索專利權質押貸款保證保險，引入擔保機構共同分擔風險。

　　據了解，目前，小微企業購買小貸險進行銀行融資貸款的合計年化成本平均不到10%，明顯低于小微企業在小額貸款公司、擔保公司或民間資本等其他渠道的融資成本。部分省份的小貸險融資成本更低，如廣東省，銀行給予投保小貸險的農戶進行貸款時，不對其進行利率上浮。

　　“政銀?！蹦Ｊ揭卜糯罅素斦Y金的杠桿效應。政府用較少的財政支出撬動了巨大的信貸市場規模，起到了“四兩撥千斤”的效果。如湖北省武漢市累計出資225萬元，撬動銀行放貸規模2.5億元，杠桿作用放大110倍。重慶市財政累計安排資金2000萬元，撬動銀行放貸規模12億元，杠桿作用放大了60倍。

　　多種補償機制

　　在地方開展 “政銀?！蹦Ｊ降男≠J險業務時，各地方政府均建立了不同額度的風險補償基金，用于對小貸險業務的財政支持，同時還推出了一系列的相關配套政策。

　　在補貼政策形式方面，主要包括兩種。一種是損失補償型，由財政出資設立專項基金對保險機構超賠部分給予補償，包括寧波的部分損失補償，以及天津、安徽、黑龍江等地的全額損失補償。另一種是保費補貼型，如上海、貴州等地，政府為激勵小微企業通過購買小貸險分散風險，對小微企業購買小貸險給予一定比例或全額的保費補貼。

　　另外還包括給予貸款貼息政策。如河北、新疆、遼寧等省，地方政府除風險補償機制外，根據先付后貼的原則，給予投保的小微企業一定比例的貸款貼息支持。

　　有些地方還實施保單貸款利率優惠措施。如廣西、青島等地，小微企業通過購買小貸險向銀行進行貸款的，銀行給予其貸款利率的上浮不超過人民銀行同期基準利率10%，最高不超過30%或給予人民銀行同期基準利率不上浮的貸款優惠措施，有效降低小微企業的融資成本。為了防范風險，部分地方政府整合公安、稅務、工商等多部門的小微企業信息，實現小貸險業務信息共享，為保險公司的風險識別提供有力保障。如江蘇省蘇州市推動科技局向保險業開放了科技服務平臺，使保險公司及時了解科技型中小企業的經營狀況及風險情況等。

　　也有些地方給予考核激勵政策。如河南省，政府對參與“政銀?！蹦Ｊ叫≠J險的保險公司和試點銀行，其業務規模或融資額度排名較前的，給予不同額度的獎勵資金，用于激勵和提高金融參與主體的展業積極性。

　　建聯席工作機制

　　但目前各個地方在推動小貸險的同時也遇到了一部分問題，湖北省金融辦負責人表示，目前該省小貸險業務量還不大，與保險的大數法則還有較大差距，經營主體抗風險能力不足，保險公司與人民銀行征信系統還未實現對接，查詢征信信息只能借道合作的銀行，小微企業本身信用風險較大，保險公司又難以對小微企業的信用狀況進行有效評估，導致保險公司拓展此類業務較為謹慎。

　　另外就是銀行還不敢批量發展。湖北省金融辦負責人表示，根據現有的小貸險方案，小額貸款利率原則上最多只能在同期貸款基準利率基礎上上浮20%，而一旦發生違約風險，銀行則要承擔貸款本金30%的壞賬風險，責、權、利不對等；另外，銀行分支機構對企業能否授信、授信額度高低、貸款利率的具體浮動等都無自主決定權，大多需要經總行批準才能實行。受經濟下行及小微企業逾期風險逐步攀高等因素影響，今年以來，部分銀行授信政策緊縮，普遍壓縮企業擔保貸款類保證保險業務。

　　重慶市金融辦負責人也表示，從條線合作看，目前試點主要由銀行推薦客戶，保險機構開拓客戶、風控審核、主動服務的能力還應加強；從指標設計上看，風險分擔比例、風險觸發指標等還需進一步檢驗。

　　項俊波在上述交流會上強調，接下來要加大創新，提升保險服務水平。支持保險公司與時俱進，充分利用互聯網等新興技術，為小微企業提供便捷服務。鼓勵保險公司創新經營模式，爭取與政府、銀行的信息實現互通互聯，通過信用保證保險推進小微企業信用體系建設。鼓勵保險公司創新產品和服務，發揮費率杠桿作用，根據小微企業的融資需求開發差異化保險產品。同時要防范保險經營風險。指導保險公司建立標準化的操作流程，健全風控審核制度，促進規范化管理。引導保險公司加強專業人才隊伍建設，建立精密、科學的數據分析統計系統和審批系統，努力實現全流程信息化處理。另外，要加強部門間溝通合作。保監會將進一步加強與相關部委的溝通協調，建立聯席工作機制。對于服務小微企業業務達到一定規模的保險公司，探索接入人民銀行征信系統經營試點；鼓勵銀行對購買信用保險和貸款保證保險的小微企業給予貸款優惠政策。